公积金贷款利息是年利息吗

公积金贷款利息计算涉及年利率公布、计息规则及不同还款方式下的利息算法，包括等额本息与等额本金两种，通过具体案例说明如何根据贷款金额、期限及利率计算每月还款额及总利息。

公积金贷款利息是年利息。公积金贷款利率是以年利率的形式公布的。例如，2025年首套房五年期以上的贷款利率为2.85%，二套房五年期以上的贷款利率为3.325%。这意味着每年需要支付的利息是贷款本金的2.85%或3.325%。

公积金贷款利息是怎么计算的

一、计息基本规则

1.利率换算：为方便计算不同周期的利息，公积金贷款需进行利率换算。月利率 = 年利率 ÷12，日利率 = 年利率 ÷360，换算结果精确到 “%” 表示的小数点后 6 位。例如，5 年以上首套公积金贷款利率 2.85%，换算成月利率就是 2.85%÷12 = 0.237500%，日利率为 2.85%÷360 = 0.007917%。

2.计息与结息：对于正常还款的公积金贷款，按月计结息。贷款自发放日起息，首次结息日为首次还款日前一日，之后贷款自每月还款日当日起息，至下一次还款日前一日结息。若采用固定日方式还款，首次和末次还款按实际天数计结息。而逾期还款需按实际天数计收罚息，提前还款则按实际天数计收利息，结息日为实际还款前一日。

二、不同还款方式下的利息计算

1.等额本息还款法

等额本息还款法下，每月偿还同等数额的贷款，包含本金和利息。计算公式为：每月还款额 =(贷款本金 × 月利率 ×(1 + 月利率)^ 还款月数)÷((1 + 月利率)^ 还款月数-1)。假设小张申请 30 万元公积金首套贷款，期限 20 年，年利率 2.85%，月利率为 2.85%÷12 = 0.2375%，还款月数为 20×12 = 240 个月。将数据代入公式，每月还款额 =(300000×0.2375%×(1 + 0.2375%)^240)÷((1 + 0.2375%)^240-1)≈1693.25 元。总还款额为 1693.25×240 = 406380 元，支付利息款为 406380 - 300000 = 106380 元。

2.等额本金还款法

等额本金还款法是在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。每月还款金额 =(贷款本金 ÷ 还款月数)+(本金 — 已归还本金累计额)× 每月利率。继续以小张的 30 万元贷款为例，贷款期限 20 年，年利率 2.85%，月利率 0.2375%，每月偿还本金 300000÷240 = 1250 元。首月还款利息为 300000×0.2375% = 712.5 元，首月还款额 1250 + 712.5 = 1962.5 元。随着还款进行，已归还本金累计额增加，每月还款利息逐渐减少，总利息支出较等额本息还款法更低。