文章摘要： 两种转换方式各有优势，具体如何挑选取决于您自己的判断，特别是对未来利率走势的判断。如果您认为未来LPR会下降，那么转换为参考LPR定价会更好;如果认为未来LPR可能上升，那么转换为固定利率就会有优势。举个例子，如果您目前的个人房贷利率是在5年期贷款基
两种转换方式各有优势，具体如何挑选取决于您自己的判断，特别是对未来利率走势的判断。如果您认为未来LPR会下降，那么转换为参考LPR定价会更好;如果认为未来LPR可能上升，那么转换为固定利率就会有优势。
举个例子，如果您目前的个人房贷利率是在5年期贷款基准利率上打9折，那么按照目前5年期贷款基准利率计算，您的实际执行利率水平为4.41%(=4.9%×0.9)。根据人民银行〔2019〕30号公告，个人房贷转换前后利率水平保持不变。
(1)如果您挑选转为固定利率，那么您的个人房贷在整个合同剩余期限内，都将执行4.41%这个利率。
(2)如果您挑选转为参考LPR定价，您的个人房贷利率水平将按照“5年期以上LPR+(-0.39%)”确定。其中，-0.39是固定加点点差，根据当前实际执行利率(4.41%)与2019年12月公布的5年期以上LPR(4.8%)之间的差确定。转换后到第一个重定价日前，您的房贷利率还是4.41%，但计算方式变成了“LPR4.8%+(-0.39%)”;从第一个重定价日起，您的房贷利率就会变成“当时最新的5年期LPR+(-0.39%)”;以后每个重定价日都以此类推。
对比上述方式，很明显，如果您判断未来5年期以上LPR+(-0.39%)>;4.41%，即5年期以上LPR>;4.41%+0.39%=4.8%，也就是说未来的LPR比4.8%高，就可挑选第(1)种;反之，如果您判断未来LPR比4.8%低，就可挑选第(2)种。
要转换定价基准的贷款要同时满足几个条件：
一是2020年1月1日前已发放，或已签订合同但未发放;
二是参考贷款基准利率定价;
三是浮动利率。
固定利率贷款、已参考贷款市场报价利率(LPR)的浮动利率贷款等无需转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。公积金个人住房贷款不需要转换，但组合贷款中的商业性个人住房贷款也要转换定价基准。
个人房贷利率转换为LPR还是固定利率更好
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